张平

中国银监会主席尚福林近日表示,银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请,它们分别是腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行;正泰、华峰为主发起人的温州民商银行;华北、麦购为主发起人的天津金城银行。

前海微众注册资本30亿元人民币,主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团,分别持股30%、20%和20%。正泰集团副总裁徐志武说,温州民商银行的股东全部是温州本土发展起来的民营企业。其中,正泰作为主发起人,将向银监会提出申请的股权比例是29%。据天津金城银行筹备组介绍,天津金城银行定位于“公存公贷”,即只对法人不对个人。

千呼万唤,民营银行终于打破坚冰,破茧而出了。有学者惊呼:也许再过上几个月,人们就会拿到民营银行的信用卡,买到民营银行的金融产品,也可以从民营银行得到贷款。过去的“影子”,终于化为现实,人们又多了一条投资、融资的道路。

而业内专家则认为,民营银行即使成立,也尚不到成为搅局“鲶鱼”的效应,民营银行从尝试到全面发展或将有许多工作要做。一是构建民营银行的准入制度和退出制度;二是要制度统一规范的民营银行监管制度;三是要建立存款保险制度。而这些工作目前正在建设之中,要说民营银行对国有银行形成“威胁”还为时尚早。

笔者认为,以上这些制度的建设只是时间问题,如果监管部门加快步伐预计今年底,明年初便可基本成型。随后民营银行将会由几个试点逐步向全国辅开。但问题是民营银行在成立后如何才能有效的服务于经济,在与国有银行竞争时产生“鲶鱼”效应,对国有银行真正形成威胁呢?

首先,民营银行要抛弃国有银行的弊病,赢得民众的好感。现在的银行,特别是国有银行,窗口众多但开启得少,收费庞杂但服务得少,办点事情,需要动辄好几个工作日,各种占顾客便宜的霸王条款层出不穷。这样的做法长期为人诟病,严重阻碍经济生活,银监会也多次整改,但不见好转。

而民营银行要想成为搅局者,就必须放下姿态更加亲民,充分与国有银行展开业务上的竞争,以吸引广大顾客。民营银行要谋生路、求发展,则应该在这方面成为表率,什么叫顾客至上、宾至如归,要做出个样子来,亲和力上要领先,亲和力也就是竞争力、生产力。

再者,民营银行要发挥自己的优势,不断的进行金融创新。希望民营银行能设计出足够吸引力的金融产品来,降低投资门槛,并且愿意和投资者分享投资的红利。一方面,要尽量让存贷利差变得合理,让各方都获得利益;另一方面,也应该多利用互联网,进行电子金融的尝试。灵活敏锐,应该是民营银行的优势,也是吸引客户最为重要的手段。

再次,民营银行应该弥补国有银行业务方面的短板。长期以来,大型国有银行服务于国企、央企、地方融资平台,中小银行主要服务于大型民营企业、房地产类贷款。而民营银行主要使命,是为中小企业以及个人提供资金、贷款,搞活经济。解决中小微企业融资难、融资贵将是民营银行重点发展的方向。试想如果让民营银行与国有银行去争抢大型项目投资贷款,那也不现实。

最后,当存款保险制度推出之后,民营银行便可开始吸储,而对于民营银行来说,提供相对较高的收益率,才能与国有银行在揽储方面相抗衡。同时民营银行还应在运作透明、投资什么项目,钱贷给哪些企业,在决策上有监督和审核,向社会投资者做出明确的说明。银行自身要明白,投资理财人(或储户)也要知道,高风险与高收益是并存的。

民营银行如何才能成为搅局的“鲶鱼”?就是希望民营银行和国有银行相比,在资金运作上更加透明,并且带来强大的创新的活力,同时要克服国有银行在服务方面存在的诸多弊端,从而更好的服务于实体经济、广大储户。唯有这样的民营银行才能真正对国有银行构成真正的威胁,才能逼使国有银行弊旧革新,否则仅是成立几家民营银行,难以对国有银行真正形成“鲶鱼”效应。