余胜海

国务院法制办11月30日全文公布了《存款保险条例(征求意见稿)》,开始公开征求意见。《存款保险条例》根据征求意见稿规定,当金融机构经营困难或倒闭时,保险基金将提供救助。我国个人储蓄存款保险包括本金和利息,50万元人民币以内的将得到全额偿付,超过50万元的存款不予偿付。

根据征求意见稿,存款保险覆盖在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款。该《条例》将于明年开始实行。

据了解,全球目前已有110多个国家和地区建立了存款保险机制。而在我国,存款保险制度也已经酝酿超过20年。近年来,银行存款呈现加速增长态势,存款规模日益扩大,来源日益国际化,如何保障存款人利益已经变得尤为突出。

那么,这个存款保险是个啥意思呢?就是您存款的银行一旦倒闭了,您的存款要是50以下,保险公司会本息全额赔偿,50万以上部分,就作为一般债权经过清算之后再按比例清偿。这个50万是一个坎,很重要。为什么定50万而不是20万或者80万?据说有讲究。一来50万以下的存款人占96%,这就保障了绝大多数。二来50万合人均GDP的12倍,远高于国际赔付的比例。

存款保险条例出台该如何化解风险?怎么处理家里的存款?下面笔者提几点建议,供你参考。

一、如果你要在银行存钱,要选择有实力,负债率低、风险小的银行,至少在自己的存款期间不会倒闭,免得自己的血汗钱打了水漂。以前,人们去银行存款,只图方便,不用考虑存款风险,如果银行倒闭,你的全部存款都由国家财政承担,又不限度金额。存款保险条例实行后,你50万元以内的存款还有保障,50万以上的存款就没有保障了。

二、如果你有钱,超过50万元的存款,就要分散存入不同的银行,不要把鸡蛋放在一个篮子里。过去大家为了方便,选定一家银行往往把自己的全部家当都放在那里,而且堆在一张存单上。看来以后不能这样干。要是有70万的存款,一家存40万,另一家银行存30万,这样就安全多了。即使这两家银行都倒闭了,你也可以从保险公司领取70万元的本息。

三、如果你有钱很多钱,就存一部分在银行,拿一部分出来投资,买股票、买房子、买黄金珠宝也行,搞实业也行,总之要分散开来。过去投资有风险,入市需谨慎,为了保险就存银行。如今存款收益低而且也有风险,还不如去投资,冒点险还有高受益的机会。

四、如果你在某一家银行(信用社)的存款己经超过了50万元,如果是定期存款,最好取出一部来,分别存到其他银行(工商、建行、中行或农商行),不要贪图那点提前支取的利息。如今,一些银行管理存在漏洞,金融系统的腐败很严重,大部分资金都投入到房地产领域,不良贷款惊人,风险巨大。如果房地产泡沫破灭,银行肯定会破产倒闭,人们的存款就会打水漂。国务院此时出台《存款保险条例》,说明政府己经意识到了我国金融机构存在的巨大风险,并通过《存款保险条例》将风险转移到银行、保险公司和存款人,即使银行破产倒闭了,政府也不会受损。